اخبار بانکی http://islamicbank.mihanblog.com 2018-12-11T21:41:23+01:00 text/html 2018-12-02T17:00:23+01:00 islamicbank.mihanblog.com لیست خرید لوازم التحریر برای شروع سال تحصیلی مدارس http://islamicbank.mihanblog.com/post/30 <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> در این مقاله مطالبی درباره لیست خرید لوازم التحریر را به صورت مختصر و مفید بررسی خواهیم کرد. وقتی به اواخر شهریور ماه نزدیک می شویم، اکثر خانواده ها به شدت درگیر مدارس ‏فرزندان‌شان می شوند. اما بخش بااهمیتی که کمی جلوتر از مهر ماه می بایست به آن ‏توجه ویژه‌ای شود، تهیه لوازم ضروری مدرسه برای بچه هاست. منظورمان لوازم التحریر ‏است</span><span dir="LTR" style="font-size: 10pt; line-height: 115%">.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> اگر یک بار دغدغه‌ی تهیه‌ی لیست خرید لوازم التحریر را داشته اید، حتماً درک خواهید کرد ‏که چه کار مهم و طاقت فرسایی است.‏ ما در این مقاله قصد داریم در خصوص لوازم التحریر بچه هایی صحبت کنیم که هنوز ‏پیش دبستانی هستند یا نهایتا به کلاس اول می روند</span><span dir="LTR" style="font-size: 10pt; line-height: 115%">.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> آن چیزی که عیان است، سن و ‏سال کم این‌گونه دانش آموزان است که تهیه لیست خرید لوازم التحریر را سخت‌تر می کند، چرا که در ‏درجه اول باید وسایل را طوری انتخاب کنیم که سلامت آنها را به خطر نیندازد. حال با ‏ما همراه باشید تا به شما بگوییم که می بایست چه نکاتی را رعایت کنید.‏</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> &nbsp;</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> لیست خرید لوازم التحریر</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> از دو لحاظ می توان این مورد را بررسی کرد. اول اینکه مدادها به روش های مختلفی ‏تولید می شوند. یعنی ممکن است در تولید آنها از ترکیباتی مانند: خاک رس، گرافیت و ‏اندکی دوده استفاده شود</span><span dir="LTR" style="font-size: 10pt; line-height: 115%">.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> حال میزان هر کدام از این ترکیبات، می تواند متفاوت باشد. ‏بنابراین، باید مدادی را خریداری کنید که نوکش سفت تر باشد. هم به این دلیل که زود ‏نشکند و به صرفه باشد و هم اینکه نیاز به تراش کردن نداشته باشد، چرا که بچه ها در ‏آن سن و سال شاید به خوبی روش تراش کردن را ندانند</span><span dir="LTR" style="font-size: 10pt; line-height: 115%">.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> البته از خریدن مدادهای با ‏نوک خیلی سفت هم جداً خودداری کنید، چون نوشتن با این‌گونه مدادها دشوارتر است و ‏اگر زمان تراشیده شوند، نوک‌شان خیلی تیز می شود و ممکن است در صورت شیطنت، ‏به بچه آسیب برساند.‏</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> انتخاب صحیح خودکار</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> &nbsp;</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> متعجب نشوید! استفاده از خودکار، دیگر دبستانی و غیر دبستانی نمی شناسد، فقط ‏کافیست در انتخاب آن کمی دقت کنید. توصیه می کنیم خودکاری که جنس بدنه‌اش ‏سبک‌تر باشد را انتخاب کنید</span><span dir="LTR" style="font-size: 10pt; line-height: 115%">.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> همچنین حتما خودکاری خریداری شده در داشته باشد. ( ‏اگر جوهر پس نداد، کیف و کتاب را خراب نکند ). شما والدین عزیز باید دقت کنید که ‏اگر فرزندتان آلرژی دارد و یا کلاً بچه‌ی حساسی است، برایش خودکارهای معطر ‏خریداری نکنید، چون ممکن است در طول زمان آزارش دهد. بهتر است خودکارهایی را ‏انتخاب کنید که پوشش پلاستیکی دارند؛ همچنین خودکار با مقطع سه گوش بهتر در ‏انگشتان دست قرار می گیرد.‏</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> انتخاب مداد تراش خوب</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> اگر می خواهید برای فرزندتان، وسایلی مانند: گونیا، خط کش، پرگار و یا حتی نقاله ‏بخرید، توصیه می کنیم که از جنس پلاستیکی استفاده کنید، چرا که همه این وسایل ‏نوک‌های تیز دارند، و امکان آسیب رسانی‌شان زیاد است</span><span dir="LTR" style="font-size: 10pt; line-height: 115%">.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> &nbsp;</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> برای مداد تراش نیز حتما از ‏نوع مخزن دارش خریداری کنید. برای خرید پاک‌کن هم از انواعی استفاده کنید که بند ‏دارند، چرا که به دلیل کوچک بودنشان امکان گم شدن این‌گونه وسایل بالاست.‏</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> انتخاب صحیح ماژیک</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> ماژیک و یا مداد شمعی ها از وسایلی‌اند که بچه ها زیاد به دنبال آنها هستند. اما والدین ‏باید مراقب باشند تا از طرف این‌گونه وسایل به بچه ها آسیبی نرسد. اکثر این موارد، یا ‏آلرژی‌زا هستند و یا سمی. پس توصیه می کنیم که حتما این گونه وسایل را روکش‌دار ‏تهیه کنند. برای ماژیک ها هم حتما از مارک‌های معتبر بهره ببرید. برای خرید این ‏ابزارها نیز از رنگ هایی استفاده کنید که چشم ها را کمتر خسته می کند، مانند: رنگ ‏های فسفری و یا هر رنگ روشن دیگری.‏</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> &nbsp;</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> انتخاب صحیح دفتر</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> برای بچه های کوچک معمولاً دفاتری را باید استفاده کرد که کم حجم باشند. اول اینکه ‏نباید خیلی دیر تمام شود، چون حوصله بچه را سر می برد، دوم اینکه دفاتر با قطرهای ‏بزرگ، سنگین است و جابجا کردنش را برای بچه سخت خواهد کرد. توصیه هم می کنیم ‏که دفاتر را رنگارنگ و با جلدهای مختلف تهیه کنید تا ضمن تنوع و احساس خوب ‏برای بچه، دفترهای مخصوص هر درس را گم اشتباه نگیرد.‏</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:right;direction:rtl;unicode-bidi: embed"><font face="Tahoma"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 115%; font-family: 2 Badr" lang="FA"> شما میتوانید برای خرید لوازم التحریر با کیفیت ، متنوع و ارزان به <a href="http://baharino.ir/">فروشگاه اینترنتی بهارینو</a> مراجعه نمایید و به صورت آنلاین خرید نمایید</span><span dir="LTR" style="font-size: 10pt; line-height: 115%">.</span></font></p> text/html 2018-12-01T16:55:28+01:00 islamicbank.mihanblog.com اجاره ماشین http://islamicbank.mihanblog.com/post/29 &nbsp;<div class="contents" dir="rtl">&nbsp; <a href="https://ejarebazar.com">اجاره ماشین</a>&nbsp; شرایطی را مهیا میکند که فرد ماشین مورد نظر خود را در اختیار داشته اما مالک آن نباشد.<br><p dir="rtl" align="right">&nbsp; همچنین رنت ماشین یک راه اقتصادی و به صرفه برای کسانی است که میخواهند سرمایه خود را صرف کسب و کارشان کنند.<br>&nbsp; با اجاره خودرو میتوانید رانندگی با ماشین دلخواهتان را با هزینه اندک اجاره خودرو تجربه کنید.<br>&nbsp; از دیگر مزیت های اجاره خودرو معاف بودن از هزینه های جانبی تعمییر و نگه داری و &nbsp; بیمه و … است.</p>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">تمام ماشین های موجود در اجاره خودرو توسط اشخاص و شرکت ها به اشتراک گذاشته شده اند</p>&nbsp; &nbsp; <h2 dir="rtl" align="right">لازمه ها دقت در انتخاب شرکت یا شخص اجاره دهنده &nbsp; ماشین بدون راننده</h2>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">تصور کنید برای مسافرت خود یا یک قرار کاری مهم یا &nbsp; حتی جهت استفاده شخصی از خدمات اجاره خودرو استفاده کرده اید.<br>حال ماشین شما دچار مشکل و خرابی شود و همه برنامه های شما به هم بریزد.<br>به همین جهت است که سالم بودن و عدم نقص فنی ددر هنگام اجاره خورو یکی از مهمترین &nbsp; معیارهاست.<br>علاوه بر این ها میزان کارکرد نقش تعیین کننده و اساسی را در کیفیت خدمات اجاره خودرو دارد.</p>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">ما در اجاره بازار قصد داریم شما را با افرادی که قصد اجاره خودرو خود را دارند آشنا کنیم.<br>در این صورت میتوانید شرایط مختلف اجاره ماشین را باهم مقایسه کنید و از بین آن ها بهترین را از نظر خود انتخاب کنید.<br>همچنین اگر شما مالک یک ماشین هستید میتوانید از خودرو خود درآمد زایی کنید.<br>به این صورت که آگهی شخصی خود برای کرایه ماشین تان را در سایت اجاره بازار ثبت کنید.<br>حتی اگر مالک یکی از شرکت های اجاره خودرو هستید میتوانید آگهی های بیشتری برای رنت ماشین بسازید.</p>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">&nbsp; <img class="alignnone size-full wp-image-1055 aligncenter" src="https://ejarebazar.com/wp-content/uploads/2018/11/ebslider02_ecb0adf7374dd373fe531be8e9124069.jpg?x51559" srcset="https://ejarebazar.com/wp-content/uploads/2018/11/ebslider02_ecb0adf7374dd373fe531be8e9124069.jpg 910w, https://ejarebazar.com/wp-content/uploads/2018/11/ebslider02_ecb0adf7374dd373fe531be8e9124069-50x22.jpg 50w, https://ejarebazar.com/wp-content/uploads/2018/11/ebslider02_ecb0adf7374dd373fe531be8e9124069-200x88.jpg 200w, https://ejarebazar.com/wp-content/uploads/2018/11/ebslider02_ecb0adf7374dd373fe531be8e9124069-768x338.jpg 768w, https://ejarebazar.com/wp-content/uploads/2018/11/ebslider02_ecb0adf7374dd373fe531be8e9124069-500x220.jpg 500w, https://ejarebazar.com/wp-content/uploads/2018/11/ebslider02_ecb0adf7374dd373fe531be8e9124069-100x44.jpg 100w, https://ejarebazar.com/wp-content/uploads/2018/11/ebslider02_ecb0adf7374dd373fe531be8e9124069-150x66.jpg 150w" sizes="(max-width: 910px) 100vw, 910px" width="350" height="153"></p>&nbsp; <h2 dir="rtl" align="right">همچنین ما در پلتفرم اجاره خودرو اجاره بازار شرایطی &nbsp; را مهیا کرده ایم</h2>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">که میتوانید در آن مشخص کنید که شرایط اجاره ماشین با راننده یا اجاره خودرو بدون راننده را دارید.<br>میتوانید حتی در مورد رنت ماشین با راننده توضیحات بیشتری در مورد راننده خود بدهید.</p>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">اگر شما یک کاربر هستید که برای اجاره خودرو به سایت اجاره بازار مراجعه کرده به راحتی میتوانید به اجاره خودرو مورد نظر خود برسید.<br>در ابتدا باید تعیین کنید که به دنبال رنت ماشین با راننده یا اجاره ماشین بدون راننده هستید.<br>سپس در دسته انتخاب شده میتوانید به دنبال ماشین مورد نظر خود را از بین استان های موجود بگردید.<br>یا میتوانید با فیلترهایی مانند قیمت روزانه اجاره خودرو درد زمان کمتری به نتیجه دلخواهتان برسید.<br>حتی اگر قصد اجاره خودرو برای میهمان خارجی خود را دارید میتوانید</p>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">به اجاره ماشین با راننده گانی اقدام کنید که به یکی از زبان های خارجی تسلط دارند.<br>یکی از مزایای اجاره بازار این است که شما میتوانید زبان خارجی راننده کرایه ماشین را انتخاب کنید و تنها به زبان انگلیسی بسنده نکرده ایم.</p>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">اما آیا میدانید اجاره خودرو چه مزایایی برای شما به همراه خواهد داشت؟</p>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">اجاره ماشین شرایطی را مهیا میکند که فرد ماشین مورد &nbsp; نظر خود را در اختیار داشته اما مالک آن نیست.<br>همچنین اجاره خودرو یک راه اقتصادی و به صرفه برای کسانی است که میخواهند سرمایه خود را صرف کسب و کارشان کنند.<br>با اجاره ماشین میتوانید رانندگی با ماشین دلخواهتان را با هزینه اندک اجاره &nbsp; خودرو تجربه کنید.<br>از دیگر مزیت های اجاره خودرو معاف بودن از هزینه های جانبی تعمیر و نگه داری و بیمه و … است.</p>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">اجاره خورو لوکس نه تنها به کسانی که نمیخواهند سرمایه خود را برای خرید خودرو خرج کنند یا حتی کسانی که سرمایه کافی ندارند</p>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">کمک شایانی میکند بلکه هزینه های نگه داری بی جهت خوردو شخصی را نیز کاهش میدهد.</p>&nbsp; &nbsp; <h2 dir="rtl" align="right">موارد اجاره خودرو</h2>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">صنعت اجاره ماشین کاربردهای زیادی دارد.<br>مثلا اگز میهمان خارجی دارید میتوانید با اجاره خودرو ماشین لوکس از وی استقبال کنید.<br>بسیاری از افراد نیز برای عروسی خود اجاره ماشین را ترجیح میدهند.</p>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">شما حتی میتوانیدد برای قرارهای کاری و مهم از خدمات اجاره خودرو بهره ببرید.<br>حتی اگر دوست دارید تجربه سوار شدن در یک ماشین لوکس را بدون زحمت رانندگی داشته باشید</p>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">اجاره خودرو بدون راننده انتخاب خوبی برای شماست.</p>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">حتی میتوانید برای استفاده روزانه و شخصی خود از اجاره خودرو کمک بگیرید</p>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">تا سرمایه خود را در گردش نگه دارید و صرف سرمایه گذاری روی ایده های خود کنید.</p>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">امروزه اجاره خودرو نه یک کسب و کار لوکس و تجملاتی بلکه یک ضرورت محسوب میشود.</p>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">این ضرورت را میتوان در سرایت کردن فرهنگ اجاره خودرو رد اقشار ضعیف جامعه به خوبی دید.</p>&nbsp; <h2 dir="rtl" align="right">انواع خدمات اجاره خودرو</h2>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">خدمات رنت ماشین اجاره بازار به دو شکل اجاره خودرو روزانه و اجاره خودرو بالای هفت روز میباشد.</p>&nbsp; <p dir="rtl" align="right">با استفاده از کرایه ماشین میتوانید علاوه بر صرفه جویی در هزینه و وقت خود تجربه سوار شدن در ماشین دلخواه خود را نیز کسب کنید.</p></div> text/html 2018-11-25T15:29:54+01:00 islamicbank.mihanblog.com کدام بانک ها صدرنشین درآمد مشاع هستند؟ http://islamicbank.mihanblog.com/post/28 <div align="center"><img src="http://banker.ir/img/l/978211122562785.jpg" alt=""></div><div align="center"><br></div><div align="right">بررسی صورت های مالی بانک های بورسی کشور نشان می دهد که <a href="http://amlake-pasargad.ir" target="" title="">بانک آینده</a> با ۵/ ۱۹ هزار میلیارد تومان بیشترین درآمد مشاع را کسب کرده است.</div><div align="right">بررسی صورت های مالی بانک های بورسی کشور نشان می دهد که در پایان سال مالی 96، بانک آینده با 5/ 19 هزار میلیارد تومان بیشترین درآمد مشاع را کسب کرده است و صدر نشین جدول لیگ پولی کشور در این بخش است و بانک ملت با بیش از 9/ 16هزار میلیارد تومان و بانک صادرات با حدود 4/ 14 هزار میلیارد تومان درآمد مشاع به ترتیب در جایگاه دوم و سوم این رده بندی قرار دارند. <div> *<a href="http://amlake-pasargad.ir" target="" title="">درآمدهای مشاع بانک ها</a> از مجموع «سود تسهیلات اعطایی» و «سود و زیان حاصل از سرمایه گذاری ها» حاصل می شود که اگر از این درآمد حاصل شده، سهم سود سپرده گذاران کسر شود، سهم بانک از درآمدهای مشاع حاصل می شود.</div> <div> *<a href="http://amlake-pasargad.ir" target="" title="">درآمدهای غیرمشاع</a> نیز مجموع: درآمدهای حاصل از کارمزد، مبادلات ارزی و سایر فعالیت های مشاوره ای بانک ها است.</div></div> text/html 2018-11-23T15:26:08+01:00 islamicbank.mihanblog.com محدودیت جدید در انتقال پول http://islamicbank.mihanblog.com/post/27 <div align="center"><img src="http://banker.ir/img/l/181765184467983.jpg" alt=""></div><div align="center"><br></div><div align="right">بنا به اظهارات رئیس کل بانک مرکزی، به زودی هر کد ملی در ۲۴ ساعت تنها می‌تواند ۵۰ میلیون تومان با <a href="http://amlake-pasargad.ir" target="" title="">کارت‌های بانکی</a> پول جابه‌جا کند. <br></div><div align="right">عبدالناصر همتی، اعلام کرد: به‌زودی محدودیت‌های تازه‌ای بر مقدار پولی که با کارت‌های بانکی جابه‌جا می شود، اعمال خواهد شد. <div> وی در ادامه افزود: بخشنامه‌ای که <a href="http://amlake-pasargad.ir" target="" title="">بانک‌مرکزی</a> مدت‌ها قبل مبنی بر ممنوعیت تراکنش خرید بالای ۵۰ میلیون تومان با هر کارت بانکی در ۲۴ ساعت، از سوی بانک‌ها جدی اعمال نشده بود اما این ممنوعیت را طی هفته‌های اخیر با جدیت اعمال کردیم.</div> <div> به گفته وی، برای اینکه جلوی استفاده از <a href="http://amlake-pasargad.ir" target="" title="">چند کارت بانکی</a> توسط دلال‌ها برای انجام تراکنش‌های بالای ۵۰ میلیون گرفته شود، بزودی بانک‌مرکزی تراکنش‌های انجام شده مربوط به هر کدملی را کنترل می‌کند. <br></div><div>به این ترتیب بزودی مجموع تراکنشی که دارنده هر کد ملی طی ۲۴ ساعت مجاز به انجام آن خواهد بود بیش از ۵۰ میلیون تومان نیست.</div></div><div align="right"><div id="lead" style="float:left;width:385px"><br></div><div style="float:left;width:385px" align="right"><br></div></div> text/html 2018-11-12T16:55:53+01:00 islamicbank.mihanblog.com امروز چندمه؟ http://islamicbank.mihanblog.com/post/25 <font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> </font><p class="MsoNormal" dir="RTL" align="center"><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"><img src="http://file.mihanblog.com//public/user_data/user_files/335/1002717/image002.jpg" alt="" width="350" vspace="0" hspace="0" height="" border="0" align="bottom"></font></p><p class="MsoNormal" dir="RTL"><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">دنیای امروز با دیروز کاملا متفاوته و به نحوی ساده تر شده؛ کوچک­ترین تا بزرگ­ترین مسائل تغییر کرده.</font></p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> </font><p class="MsoNormal" dir="RTL"><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">شاید برای شما هم اتفاق افتاده باشه که تاریخ و روز از دستتون در رفته باشه و بخایید بدونید <a href="http://www.zamanha.com"><span style="font-size: 14pt; line-height: 107%;">امروز چندمه</span></a> یا به دنبال یک مناسبت به تاریخ شمسی، قمری با حتی میلادی بگردید، اما به تقویم روز دسترسی نداشته باشین.</font></p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> </font><p class="MsoNormal" dir="RTL"><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">این اتفاق چند روز قبل برای من رخ داد و نمیدونستم امروز چندمه<span style="mso-spacerun:yes">&nbsp; </span>حتی نرم افزار تقویم ایرانی هم از تلفن همراهم پاک شده بود.</font></p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> </font><p class="MsoNormal" dir="RTL"><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">اما خوشبختانه به اینترنت دسترسی داشتم و خیلی راحت در گوگل، کلمه تاریخ امروز رو جست و جو کردم تا از تقویم­ آنلاین استفاده کنم و یکی از اولین سایت هایی که اومد رو باز کردم: سایت زمانها</font></p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> </font><p class="MsoNormal" dir="RTL"><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">این سایت واقعا جامع هست و علاوه بر اینکه میفهمی امروز چندمه<span style="mso-spacerun:yes">&nbsp; </span>کار باهاش هم راحته و من تونستم تاریخ امروز مورد نظرم رو به راحتی پیدا کنم و مناسبت­های امروز و هر روزی رو ببینم. راستش رو بخواین هفته آینده تولد دخترم هستم و می­خواستم مطمئن شم که رحلت یا شهادتی براساس تقویم قمری نباشه تا مهمون­ها رو دعوت کنم.</font></p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> </font><p class="MsoNormal" dir="RTL"><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">در این سایت حتی تونستم به راحتی به اوقات شرعی و طلوع و غروب آفتاب دسترسی پیدا کنم.</font></p><p class="MsoNormal" dir="RTL" align="center"><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"><img src="http://file.mihanblog.com//public/user_data/user_files/335/1002717/image001.jpg" alt="" width="350" vspace="0" hspace="0" height="" border="0" align="bottom"></font></p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> </font><p class="MsoNormal" dir="RTL"><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">امروز هم این سایت دوباره مشکلم رو حل کرد. امیدوارم خدا هیچ­کس رو از عزیزانش دور نکنه، بعد از چند سال می­خوام برم و پسرم رو ببینم، آخه خارج از کشور هست. به خاطر همین امروز رفتم که پاسپورت بگیرم. وقتی خواستم فرم رو پر کنم، دوباره به مشکلات تاریخی بر­خوردم و رفتم به سایت زمان ها و از تقویم فارسی استفاده کردم و خیلی راحت تاریخ امروز و <span style="mso-spacerun:yes">&nbsp;</span>تاریخ های مورد نظر رو نوشتم و تاریخ تولدم رو از تقویم شمسی به میلادی تبدیل کردم و با تقویم میلادی موجود در این سایت می­تونم برای رفتنم برنامه­ریزی کنم.</font></p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> </font><p class="MsoNormal" dir="RTL"><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">تازه این سایت هر روز یک ویدئو جالب نشون می­ده که وقتم رو پر می­کنه و سرگرم می­شم .</font></p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> </font><p class="MsoNormal" dir="RTL"><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">یه نکته دیگه هم بگم: <span dir="LTR">zamanha.com </span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span style="mso-spacerun:yes">&nbsp;</span><span lang="FA">حتی زمان تحویل سال به وقت ایران رو هم نشون می­ده و میتونین ببینین دقیقا چند ساعت تا لحظه تحویل سال باقی مونده از تاریخ امروز.</span></font></p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> </font><p class="MsoNormal" dir="RTL"><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">به هر حال از وقتی با این سایت آشنا شدم، تمام مشکلاتم حل شده و دیگه هیچ مشکلی از بابت تاریخ تو زندگیم ندارم.</font></p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> </font><p class="MsoNormal" dir="RTL"><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"><span dir="LTR">zamanha</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> مرسی که هستی. <span dir="LTR">I love you</span></font></p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> </font><p class="MsoNormal" dir="RTL"><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">&nbsp;</font></p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> </font><p class="MsoNormal" dir="RTL"><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">کلمات کلیدی: تاریخ امروز<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> تقویم<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> تقویم روز<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> تقویم فارسی<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> تقویم میلادی<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> تاریخ روز<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> تاریخ شمسی<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> تاریخ ایرانی<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> تاریخ<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> ساعت<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> تقویم شمسی<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> تقویم شمسی به میلادی<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> زمان ها<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> زمانها<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> <span dir="LTR">zamanha ,zamanha.com</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> مناسبت های امروز<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> تقویم آنلاین<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> تقویم شمسی<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> تقویم ایرانی<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> <span lang="FA">تبدیل تقویم شمسی به میلادی</span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span> ,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> میلادی<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> تاریخ قمری<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> تبدیل تاریخ<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> اوقات شرعی<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> اوقات<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> طلوع آفتاب<span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> <span lang="FA">تحویل سال</span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> <span lang="FA">زمان تحویل سال</span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> <span lang="FA">تحویل سال به وقت ایران</span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"><span dir="LTR"></span><span dir="LTR"></span>,</span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span><span dir="RTL"></span> <span style="font-size: 14pt; line-height: 107%;" lang="FA">امروز چندمه</span><span style="mso-spacerun:yes">&nbsp; </span>, تماس با ما</font></p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> </font> text/html 2018-11-07T16:57:27+01:00 islamicbank.mihanblog.com تفاوت بین بانکداری اسلامی و سنتی و دلایل برتری آنها http://islamicbank.mihanblog.com/post/26 <span id="ctl00_MainContent_DynamicPage1_BodyLbl">تصور اینکه دفاع از بانکداری اسلامی فقط ناشی از احساسات و ادعای دینی است اشتباه است. زیرا دلایل اقتصادی متعددی وجود دارد که سیستم مالی مبتنی بر مشارکت در سود و زیان به تجمیع بهتر &nbsp;پس اندازها و به کارگیری منابع مالی بانکی در بهترین کاربردها‌ی ممکن می انجامد و به دنبال آن باعث عدالت در توزیع درآمد و تقویت روحیه‌ مشارکت میان دارندگان پول و پس انداز کنندگان&nbsp; می گردد . در حالی که در غیر آن روحیه‌ی منفی گرایانه وجود دارد. <br>بانک های اسلامی طی یک ربع قرن یا شاید بیشتر، در کشورهای اسلامی به تجمیع پس اندازها‌ی کسانی همت گمارده اند که به خاطر اعتقادشان به حرام بودن &nbsp;بهره از تعامل با بانک های سنتی پرهیز نموده اند. <br>در بانکداری اسلامی نه تنها دریافت سود (آنچه ربا نامیده می‌شود) ممنوع است، بلکه اوراق ‏قرضه، عقود مدت دار و قراردادهای بانکی خاص، به شکل رایج در غرب، به عنوان مثال در ‏بانک‌های آمریکایی، نیز وجود ندارد. همچنین بر اساس قوانین بانک‌های اسلامی، فرد نمی‌تواند ‏چیزی را معامله کند که هنوز وجود خارجی ندارد یا خود مالک آن نیست. این عاملی است که به ‏گفته برخی کارشناسان، از خطر فروریختن "دومینو"گونه بانک‌ها، شبیه آنچه در بحران مالی در ‏بانکهای آمریکایی و اروپایی اتفاق افتاد، می‌کاهد. البته این را نیز نباید از نظر دور داشت که ‏رابطه بانکهای اسلامی با&nbsp;تجارت و دادوستد دیگر سیستم‌های بانکی و مالی، به همین نسبت ‏محدودتر است‎. ‎ <br>بانک‌های اسلامی در مقابل، سود مورد نیاز برای بقای خود را از راههایی همچون بستن ‏قراردادهای مشارکتی تأمین می کنند. بدین ترتیب که بانک در یک پروژه به عنوان شریک وارد ‏می شود و سهمی از سود حاصل دریافت می کند؛ البته اگر پروژها با شکست مواجه شود، دارایی ‏بانک نیز از بین خواهد رفت‏‎. ‎ <br>این بانک ها از طریق ابزارهای تأمین مالی جدید بر گرفته از عقود اسلامی مانند مرابحه، اجاره، مشارکت و...<br>در تأمین مالی تعداد زیادی از پروژه های کوچک و متوسط موفق بوده اند که در شرایط عدم وجود بانک های اسلامی چنین پروژه هایی نمی توانستند در سیستم بانکی موجود(که بر شایستگی اعتباری و ضمانت های مالی استوارند) به منابع مالی موردنیاز دست یابند.این در حالی است که کمک به چنین پروژه هایی اقدامی مهم در روند توسعه‌ی اقتصادی و اجتماعی می باشد.<br>در&nbsp;همه عملیات بانکی دو عمل تجهیز منابع و مدیریت مصارف از جمله اصلی ترین عملیات بانکی است که بانک را به صورت یک واحد مالی از دیگر واحدهای اقتصادی متمایز می کند. نظام بانکداری بدون ربا نیز از این قاعده مستثنی نبوده و بانک اسلامی نیز نظیر سایر بانک ها با استفاده از منابع پس انداز گروهی از افراد جامعه، نیازهای مالی دیگر &nbsp;گروه ها را تامین می نماید .&nbsp;&nbsp;&nbsp;<br>بدین<strong></strong>ترتیب از نقطه نظر اتکا بر منابع پس انداز جامعه، تفاوتی بین بانکداری سنتی متداول در کشورهای دیگر با بانکداری بدون ربا وجود ندارد، لیکن آنچه که بانکداری بدون ربا را از بانکداری سنتی متمایز می کند ماهیت و شکل آن است. اصولاً شیوه های رفتاری در چارچوب روابط حقوقی که بین بانک و مشتری به وجود می آید شکل می گیرد. البته آن دسته از عملیات بانکی که تابع اصول و ضوابط مشابهی هستند، چه در محیط اسلامی و چه غیراسلامی، نبایستی از یکدیگر متفاوت باشند چراکه آن دسته از رفتار یا روابط حقوقی بین بانک و مشتری که با موازین اسلامی در تعارض نباشند در محیط اسلامی هم پذیرفته شده اند. <br>امروزه در تمام دنیا از تأمین مالی خُرد Micro Finance سخن به میان آمده و سعی می شود بین انتظارات بانک ها(در مورد تضمین و...) ونیازهای مالی پروژه ها وکارگاهها‌ی کوچک هماهنگی به عمل آید. <br>اخیراًٌ بانک های سنتی به حوزه‌ی تأمین مالی پروژه های کوچک روی آورده اند، اما با احتیاط شدید و با همکاری شرکت ها‌ی بیمه و شرکت های تضمین سرمایه گذاری و همچنین با دقت در&nbsp; &nbsp;تعریف پروژه های کوچک، تا ریسک تأمین مالی آنها به حداقل برسد اما این ورود بانک های سنتی با آنچه بانک های اسلامی در این زمینه کرده اند فاصله‌ی زیادی دارد و هنوز برای بانکها‌ی اسلامی&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; فرصت های زیادی وجود دارد تا با استفاده از ابزارهای مالی مبتنی بر مشارکت در سود و زیان خود، نقش فعال تر و بزرگ تر‌ی ایفا نمایند. <br>به طور کلی در بررسی و مقایسه بانکهای سنتی و اسلامی و میزان موفقیت آنها در توسعه اقتصادی و جذب سپرده ها می توان به موارد ذیل اشاره نموده : </span> text/html 2018-10-30T12:33:52+01:00 islamicbank.mihanblog.com عکس نوشته های جدید عاشقانه و غمگین برای عکس پروفایل http://islamicbank.mihanblog.com/post/24 حتما تا به حال شده که با توجه به حس و حالی که داشتید، عکس پروفایل خودتون رو در شبکه های اجتماعی مختلف مانند تلگرام، اینستاگرام، واتساپ و... تغییر بدید. در سایت کافه پیکس شما میتوانید مجموعه ای کامل از عکس نوشته های زیبا و جدید در موضوعات مختلف پیدا کنید و به عنوان عکس پروفایل خودتون استفاده کنید.سایت کافه پیکس دارای دسته بندی های گوناگون در زمینه <a href="http://cafepix.ir/"><strong>عکس نوشته</strong></a> می باشد، مانند: عکس نوشته عاشقانه، عکس نوشته غمگین، عکس نوشته آهنگ های مختلف، عکس نوشته مرتبط با خدا، عکس نوشته های خنده دار، مذهبی، مناسبتی، تولد و...چند نمونه از عکس نوشته های موجود در کافه پیکس:<p style="text-align: center;"><strong><a href="http://cafepix.ir/category/romantic/">عکس نوشته عاشقانه</a></strong>&nbsp;دل من با دل تو خوشه بدجوری دوریت منو میکشه برای پروفایل</p><div align="center"><img class="aligncenter" title="عکس نوشته عاشقانه&nbsp;دل من با دل تو خوشه" src="http://cafepix.ir/wp-content/uploads/2018/08/romantic_0002_cafepix.ir_.jpg" alt="عکس نوشته عاشقانه&nbsp;دل من با دل تو خوشه" width="450" height="450"></div><p style="text-align: center;"><a href="http://cafepix.ir/category/sad/"><strong>عکس نوشته غمگین</strong></a> پاییزی،&nbsp;&nbsp;پاییز اومده، پی نامردی…</p><div align="center"><img class="aligncenter" title="عکس نوشته غمگین پاییزی،&nbsp;&nbsp;پاییز اومده، پی نامردی" src="http://cafepix.ir/wp-content/uploads/2017/09/sad_0008_shajarian_ahay_khabardar_cafepix.ir_.jpg" alt="پاییز اومده، پی نامردی" width="450" height="517"></div> text/html 2018-10-10T05:48:37+01:00 islamicbank.mihanblog.com تولد ۴ نوع حساب سپرده در طرح جدید بانکداری http://islamicbank.mihanblog.com/post/23 <div align="center"> <font size="2" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <img class="SubjectInnerImage" src="http://www.mbri.ac.ir/ShowImage.aspx?width=300&amp;path=UserFiles\Modules\News\News_innerPics\293866_1397032305380931614411994.jpg" alt="تولد ۴ نوع حساب سپرده در طرح جدید بانکداری"></font></div> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> شریان مالی‌ کشور ما با بانک گره خورده و باید گفت سیستم اقتصاد ما بانک محور است و تقریبا 80درصد تامین مالی موجود از این نهاد تغذیه می‌شود و هر خانواده‌ای چه مستقیم و چه غیر مستقیم با آن دست و پنجه نرم می‌کند. اما&nbsp; امروزه وضعیت این نهاد حیاتی به گونه ای شده که جدا از نارضایتی عمومی نسبت به نرخ سود و مسائل شرعی تقریبا کمتر کارشناس مالی و اقتصاد دانی پیدا می‌شود که بعد فنی و علمی بانک‌های ایران را مطلوب بداند. در عرصه بین الملل سیستم بانکی ما نسبت به جهان به‌روز نیست و قابلیت رقابت در فضای اقتصادی و جهانی را ندارد و نیز در داخل گریبان‌گیر معضلات مهمی همچون: دارایی‌های منجمد و سمی، زیان‌دهی و شکاف بین دارای و بدهی، سودهای نجومی و نامشروع، خلق پول غیر اصولی و افزایش انبوه نقدینگی، قراردادهای صوری، فرار از شراکت در سود و زیان، طمع غیر شرعی دریافت جریمه دیرکرد و... هست.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> یک علت عمده این معضلات می‌تواند به ضعف قانونی و فرسوده بودن قانون عملیات بانکی بدون ربا مصوب سال63 باز گردد. بنابراین مرهم شفابخش بانک‌های ما قانونی جامع و همه جانبه برای احیای بانکداری بی‌نقص مدرن و مطابق شریعت است.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> در همین باره گفت گویی داشته‌ایم با <b>موسی شهبازی</b> استاد دروس پولی و مالی دانشگاه و یکی از طراحان طرح جدید بانکداری در مجلس شورای اسلامی.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> &nbsp;</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"><b> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> الان وضعیت طرح جدید بانکداری جمهوری اسلامی در مجلس چگونه پیش می‌رود؟ از چه ابعادی نظام بانکی متحول می شود؟</span></b></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> اینکه با مشکلات ساختاری و ریشه‌ای در نظام بانکی داریم ولی به بهانه‌های واهی چون مصلحت‌اندیشی و خطر تضعیف دولت و ریسک اجرایی و ... اصلاح آن را سال‌ها به تعویق انداخته‌ایم این برای انقلاب خیلی وجهه بدی دارد. بله اگر توجیه شود نظام بانکی عظیم است و در یک مرحله نمی‌توان تمامی آن را اصلاح کرد می‌توان پذیرفت اما باید گفت که وقتی باید مثلا در 10 گام این اصلاح صورت بگیرد و آرام آرام باید روند اصلاح را به مقصد رساند بنابراین حداقل در آغاز کار می‌طلبد 2 گام را پیش برد و نه اینکه دست روی دست گذاشت. اما اکنون وضعیت‌مان طوری شده که سال‌هاست تن به وضعیت نامطلوب جاری داده‌ایم و از اصلاح ریشه‌ای نظام بانکی می‌ترسیم.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> &nbsp;ما متاسفانه در طول این سال‌ها نه بانکداری اسلامی کرده‌ایم و نه حتی غربی چراکه اصول و استانداردهای جهانی را نیز بانک‌های ما به درستی اجرا نمی‌کنند. چرا بانک‌های ما مطالبات غیرجاری را ذخیره‌گیری نکردند که الان شاهد وضعیت فاجعه‌بار در ترازنامه آنها هستیم؟ چرا ترازنامه بانک‌ها تا اینقدر نابسامان است. بانک مرکزی چند سال است که دقیقا متوجه شده باید نظارت‌ها را بر بانک‌ها تشدید کرد و بنابراین به صورت‌های مالی مشکل‌دار آنها اجازه انتشار نمی‌دهد که کار بسیار خوبی بوده است. بیاییم برای یکبار جرات کنیم که نظام بانکی‌مان را از اساس اصلاح کنیم.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> &nbsp;</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"><b> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> در کشور بر سر مضر بودن بنگاه‌داری بانک‌ها تقریبا یک اجماع حداکثری وجود دارد. چه سازگاری در طرح جدید در این باره در نظر گرفته شده است؟</span></b></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> بنگاهداری بانک‌ها یک بحث ریشه‌دار است ما معتقدیم ریشه آن در ضعف‌های قانونی و نظارتی نهفته است. اگر قانون اصلاح بشود که در طرح جدید بانکداری سعی شده همه خلل‌های قانونی این مشکلات را پوشش بدهد. بانک مرکزی و سازمان نظارت موظف هستند بر مجموعه گروه‌ بانک‌ها و شرکت‌ها نظارت بکنند. الان شرکت‌های زیرمجموعه بانک هر تخلفی را مرتکب می‌شوند به هیچ‌کس پاسخگو نیستند و خود بانک هم از مسئولیت آنها طفره می‌رود. با بنگاهداری در حقیقت ریسک بانک‌ها بالا رفته است چرا که انتهای راه بنگاهداری منجمد شدن منابع بانکی در حوزه های مختلف مثل مسکن بوده است.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> در طرح جدید بانکداری پیش‌بینی شده اگر یک شرکت متعلق به یک بانک ریسک زیادی پیدا کرد برای اینکه به سپرده‌گذاران و مردم ضرری وارد نشود بانک را مجبور می‌کنند که آن شرکت را واگذار کند و یا سهامش را انتقال بدهد.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> &nbsp;</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"><b> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> گویا یکی از تحولات بانک‌ها در طرح جدید مسئله تفکیک و نظارت دقیق بر عقود مشارکتی است که بانک‌ها اکثرا آن را صوری می کنند و باعث انحراف منابع می شوند.</span></b></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> عقود مشارکتی در بانکداری نباید دایره‌اش با عقود مبادله‌ای مخلوط بشود. بنابراین باید حوزه سپرده و وام‌ عقود مشارکتی و مبادله‌ای از هم تفکیک بشود. اکنون متاسفانه این حساب‌ها با هم مشترک است و به تبع آن حسابداری و محاسبه سود و زیان عقود مشارکتی (سود متغیر) و مبادله‌ای (سود ثابت) با هم یکسان است. همین باعث شده مشارکت بانک در سود و زیان مشتری در قراردادهای مشارکتی عملا اتفاق نیفتد چراکه بانک‌ها با انواع ترفندها و تبصره‌های ذیل قرارداد نرخ سود متغیر عقود مشارکتی را تبدیل به سود ثابت برای خود می‌کنند و در حقیقت عقود مشارکتی را صوری‌سازی می‌کنند که کاملا خلاف شرع است.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> &nbsp;</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"><b> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> آیا سیاست این می‌شود که قراردادهای مشارکتی تا حد ممکن از باجه‌ها برداشته شود؟</span></b></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> &nbsp;باید بپذیریم که عقود مشارکتی پرهزینه هستند یعنی چون سود و زیان آن متغیر است و نیاز به محاسبه دارد بنابراین هزینه‌های نظارتی و محاسباتی را به همراه می‌آورد. اگر یک وام گیرنده بگوید من زیان کرده‌ام بانک به راحتی حرف او را قبول نمی‌کند بلکه باید با اسناد و شواهد برای اون به اثبات شود و این قضیه نیازمند نظارت بر پروژه و وام‌گیرنده است. ما عقود مشارکتی نیاز داریم در اقتصادمان اما به صورت محدود و کم و به علاوه که نیازمند حسابداری مجزا، اطلاعات شفاف و نظارت دقیق برای مشارکتی ها هستیم. سابقا متاسفانه چون عقود مشارکتی سود بالاتری نسبت به عقود مبادله‌ای داشت بانک‌ها به طمع سود بیشتر قراردادهای مبادله‌ای را در قالب مشارکتی به مشتری عرضه می‌کردند.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span dir="LTR" style="font-size: 10pt; line-height: 150%; &amp;#xa:''; color: black; background: white"> &nbsp;</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"><b> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> درباره تفکیک و تقسیم بندی سپرده‌ها که در طرح جدید هست توضیح دهید؟ ویژگی هر کدام به چه شکلی هست؟</span></b></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> در طرح جدید 4 نوع سپرده در نظر گرفته شده که هر کدام ویژگی خاص و عقود مربوط به خودش را دارد و هر کدام با توجه ماهیتش سود متفاوتی را به سپرده‌گذاران خود پرداخت می‌کند. این سپرده‌ها عبارتند از:</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> &nbsp;1- سپرده‌های جاری: رابطه بانک با سپرده‌گذار در سپرده جاری، «قرض بدون بهره» است. بنابراین، مانده حساب‌های سپرده جاری متعلق به بانک می‌باشد و بانک متعهد است که معادل اصل سپرده جاری سپرده‌گذاران را عندالمطالبه، فوراً پرداخت کند؛</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> 2- سپرده‌های قرض‌الحسنه: رابطه حقوقی سپرده گذار با بانک در سپرده قرض‌الحسنه، «وکالت برای اعطای قرض‌الحسنه» است. بانک موظف است در صورت تقاضای سپرده‌گذار، سپرده وی را فوراً پرداخت کند؛</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> &nbsp;3- سپرده سرمایه‌گذاری عام: این سپرده براساس عقود با بازدهی ثابت همانند مرابحه و فروش اقساطی شکل گرفته است و بانک‌ها حق ندارند از محل این منابع وام‌های مطابق با قرارداد مشارکتی بدهند و بنابراین تخفیف و تجهیز در این منابع فقط براساس عقود مبادله‌ای است.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> &nbsp;4- سپرده سرمایه‌گذاری خاص: که در آن عقود مشارکتی با نرخ سود متغیر ایفا نقش می‌کند. ما معتقدیم به تسهیلات خرد اصلا نباید عقود مشارکتی تعلق بگیرد. مثلا یک سوپرمارکت وقتی بخواهد 20 میلیون وام برای اقلام خود بگیرد اصلا منطقی نیست که با او یک قرارداد مشارکتی تنظیم کنیم زیرا او که یک شرکت که صورت‌های مالی و ترازنامه‌ای شفاف داشته باشد و حساب و کتابش واضح باشد که بشود براحتی سود و زیان او را محاسبه کرد.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> &nbsp;</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"><b> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> دقیقا چگونه عقود مشارکتی را می خواهید در باجه ها کنترل و نظارت کنید تا صوری‌سازی کمتر بشود؟</span></b></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> &nbsp;عقود مشارکتی برای تسهیلات و پروژه‌های بزرگ مناسب است. مهمترین نکته آن است که حتما قراردادهای مشارکتی نیازمند حسابداری‌های مجزا هستند که این روند در یک نهاد و به نام صندوق پروژه تعبیه شده است تا نظارت حداکثری بر پروژه و محاسبه سود و زیان طرح را برعهده بگیرد. از سوی دیگر بانک هم گواهی مشارکت در پروژه را در میان سپرده‌گذاران منتشر می‌کند. به صورت هدفمند در قالب سپرده سرمایه‌گذاری خاص مخصوص آن پروژه منتشر می‌شود و افراد علاقه‌مند می‌توانند این گواهی‌ها را تهیه کنند و متناسب با سود و زیان پروژه در آن شریک بشوند و بنابراین می‌توان گفت تقسیم سود و زیان و پرداخت آن کاملا برعهده صندوق پروژه است. در این الگو عقود مشارکتی به معنای واقعی محقق می‌شود چرا که کوچکترین درصد سود و زیان پروژه کاملا محاسبه می‌شود و آن به سپرده‌گذاران پرداخت می‌شود.</span></font></p> <p class="MsoNormal" dir="RTL" style="text-align:justify;line-height:150%"> <font size="1" face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> <span style="font-size: 10pt; line-height: 150%; color: black; background: white" lang="FA"> منبع: باشگاه خبرنگاران پویا</span></font></p> text/html 2018-10-08T15:36:21+01:00 islamicbank.mihanblog.com جزئیات قانون جدید بانکداری اسلامی http://islamicbank.mihanblog.com/post/22 <font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"> </font><h3 class="lead"><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">رئیس کمیته پولی، مالی و بانکی کمیسیون اقتصادی مجلس شورای اسلامی درباره طرح جامع اصلاح نظام بانکی در مجلس گفت: با این قانون ساختار بانک مرکزی تغییر می‌کند و بانک مرکزی با مصوبه کمیسیون اقتصادی کاملاً متحول می‌شود. </font></h3><div><div align="center"><figure><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif"><img src="https://newsmedia.tasnimnews.com/Tasnim/Uploaded/Image/1396/07/29/1396072914300835612283444.jpg" class="img-responsive " alt="جزئیات قانون جدید بانکداری اسلامی/بانک مرکزی متحول می‌شود" width="594" height="413"></font></figure></div><p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">به گزارش خبرگزاری تسنیم، حسین‌زاده ­بحرینی رئیس کمیته پولی، مالی و بانکی کمیسیون اقتصادی مجلس شورای اسلامی در برنامه تیتر امشب گفت: از اولین روزی که طرح قانون بانکداری اسلامی بدون ربا در مجلس نهم اعلام وصول شد تا امروز که طرحی جامع در کمیسیون اقتصادی داریم، بخش عمده‌ای از آن تصویب شده است.</font></p><p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">­</font></p><p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">او افزود: این طرح، طرحی جامع است که قانون عملیاتی بدون ربا و قانون پولی ــ بانکی سال بانکی را زیر نظر دارد. این قانون همچنین ساختار بانک مرکزی را نیز تغییر می‌دهد و بانک مرکزی با مصوبه کمیسیون اقتصادی کاملاً متحول می‌شود.</font></p><p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">­</font></p><p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">بحرینی گفت: در بانک مرکزی به‌صورت متناوب گاهی کارهایی انجام شده است. این اصلاح از زمان دکتر قاسمی که در دهه 60 رئیس بانک مرکزی بود قانون اصلاح نظام بانکی شروع شد. در زمان آقای سیف رئیس سابق بانک مرکزی دو پیش‌نویس برای بانک مرکزی و بانکداری آماده شد و با ورود مجلس بود که این پیش‌نویس‌ها به نتیجه رسید. دو پیش‌نویس به دولت رفت و بانک مرکزی درخواست تصویب در دولت داشت که وزیر اقتصاد وقت نپذیرفت و مجدداً دو پیش‌نویس به وزارت اقتصاد ارسال شد و مدت‌ها وقت صرف شد تا در صحن دولت دوباره لایحه کنار گذاشته شد و فقط برخی احکام و موارد تصویب شد که از نظر مجلس پذیرفته نیست.</font></p><p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">­</font></p><p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">او ادامه داد: در مجلس علاوه بر لایحه ناقص دولت سه طرح اعلام وصول‌شده داشتیم: 1 ــ طرح بانک مرکزی برای تحول بانک مرکزی­ 2 ــ طرح بانکداری جمهوری اسلامی که نظام بانکداری را باید مدیریت کند­ 3 ــ طرح تأسیس بانک توسعه جمهوری اسلامی ایران است که اکنون در صحن مجلس مطرح است. بانک توسعه اسلامی مکمل بانک مرکزی است. وقتی نظامات بانکی کشورها مطالعه می‌شود بانک توسعه قوی وصل به بانک مرکزی مطرح است.­</font></p><p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">بحرینی در ادامه گفت: در کشور ما وزارت اقتصاد تخصص مالیات، خزانه و گمرک را به‌عهده دارد و مدیریت بانک به‌عهده وزارت اقتصاد نیست. اگر مجلس نیز در اصلاح ساختار نظام بانکی نظارت نداشته باشد ذی‌نفعان نیز همچنان نگران خواهند بود. وظیفه بانک مرکزی پایش مقررات نظام بانکی است که به‌دلیل انجام ندادن وظایف است که مجلس ورود کرده است.­</font></p><p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">او همچنین گفت: در تکوین طرحی که در کمیسیون اقتصادی است دهها نفر از افراد متخصص بانکی، فقهی و حقوقی در اصلاح نظام بانکی نظر می‌دهند و این یک کار یک‌بعدی نیست بلکه همه موارد در قانون دیده شده است. فرایند و زیرساخت و آی‌تی دو نگاه متفاوت است. اگر قانون‌گذار مختصات سیستم آی‌تی را ببیند اشتباه است اما ضوابط انفورماتیک بانکی در این قانون دیده شده است. ما قانون 200ماده‌ای را به‌دلیل نظامات تصویب به‌کندی پیش می‌بریم، در صحن نسبت به تک تک موارد نمایندگان می‌توانند نظر بدهند و صحبت کنند بعد دولت نظر بدهد.</font></p><p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">وی گفت: در مجلس ایران صحن علنی نسبت به تک تک کلمات نیز نظر می‌دهد و باید به‌صورت جامع همه موارد در نظر گرفته شود. ما درباره نهادها باید از تجربه کشورهای دیگر استفاده کنیم. در این طرح برای بانک ساختاربندی مشخص شده و با بانکداری جهانی منطبق است.­ در وضع مطلوب باید تجربه موفق دنیا را بگیریم و با فرهنگ و الزامات دینی و فقهی و شرایط کشور حتی به‌لحاظ ظرفیت کشور بومی‌سازی کنیم که در این طرح همه موارد و تجربه بانکداری دنیا دیده شده است.­</font></p><p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">بحرینی اضافه کرد: مجلس یا باید کاملاً منفعل باشد و فقط نظاره‌گر باشد یا طبق قانون اساسی طرح ارائه دهد. هزاران ساعت متخصصین باتجربه بانک مرکزی در این طرح دخیل بوده‌اند.</font></p><p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">­</font></p><p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">عیوضلو مدیر ابر‌پروژه اصلاح نظام بانکی هم گفت: وزارت اقتصاد 8 ابرپروژه را دنبال می‌کرد که یکی از آن ابرپروژه اصلاح نظام بانکی است که در پیروی آن عملیات بانک مرکزی و سازماندهی بانکها و آی‌تی مطرح شد­ که بر اساس وضعیت مطلوب و استراتژی فرایند تصویب شود.</font></p><p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">­</font></p><p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">­او همچنین گفت: در قانون‌نویسی همه موارد باید دیده شود و برنامه‌نویسی جامع باشد که همه جوانب در نظر گرفته و دیده شود. در دنیا در تصویب قوانین ریز قوانین نوشته می‌شود اما در کشور ما شوراها و هیئت‌ها خود مشکل هستند که بیشتر به پسرفت می‌رسیم تا پیشرفت.­</font></p><p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">عیوضلو در ادامه افزود: تا زیرساخت نباشد و دستورالعمل و روند مشخص نباشد و به جمع‌بندی کامل و جامع نرسیم، به پیشرفت و نتیجه نخواهیم رسید.­</font></p><p><font face="tahoma,arial,helvetica,sans-serif">او ادامه داد: شورای فقهی باید نگاه کلان داشته باشد و نباید نگاه صرفاً فقهی باشد. در مجلس قوانین تصویب می‌شود اما همزمان باید آیین‌نامه‌ها باشد که بخش‌نامه‌ها همزمان تصویب و اجرا شود. این طرح باید به‌صورت جامع و شرعی دیده شود. امروز باید قواعد حاکم شود که خود تخصص است که در کشور ما به تخصص اقتصاد اسلامی بها داده نمی‌شود.</font></p></div> text/html 2011-09-19T07:13:52+01:00 islamicbank.mihanblog.com روش های متنوع ثبت نام عمره در بانک ملی ایران http://islamicbank.mihanblog.com/post/21 <A href="http://islamicbank.mihanblog.com/" target=_blank> <P align=center><FONT size=2 face=tahoma,arial,helvetica,sans-serif><IMG border=0 hspace=0 alt="وبلاگ بانكداری اسلامی - Www.IslamiBbank.MihanBlog.Com" src="http://bmi.ir/App_Themes/Fa/Images/UserControlImage/omreh.jpg"></FONT></A><FONT size=2 face=tahoma,arial,helvetica,sans-serif>&nbsp;</FONT></P> <P align=right><FONT size=2 face=tahoma,arial,helvetica,sans-serif>بانک ملی ایران در راستای ایجاد سهولت در امر ثبت نام متقاضیان عمره مفرده روش های متنوعی را برای این امر اختصاص داده است. </FONT><SPAN id=ctl00_MainContent_ShowNewsContent1_BodyLbl class=NormalTextSmall><BR><FONT size=2 face=tahoma,arial,helvetica,sans-serif>به گزارش روابط عمومی بانک ملی ایران متقاضیان ثبت نام عمره مفرده علاوه بر ثبت نام حضوری از طریق 3500 شعبه این بانک می توانند برای سهولت بیشتر با مراجعه به بخش ثبت نام عمره مفرده در سایت اینترنتی بانک ملی ایران نسبت به ثبت نام اقدام کنند. <BR>این گزارش حاکی است شماره تلفن 83386 نیز جهت ثبت نام غیر حضوری از متقاضیان ثبت نام عمره مفرده در بانک ملی ایران آمادگی کامل دارد. </FONT></SPAN></P> <P align=right><SPAN class=NormalTextSmall></SPAN><SPAN class=NormalTextSmall><FONT size=2 face=tahoma,arial,helvetica,sans-serif>منبع خبر: سایت بانك ملی ایران </FONT></SPAN></P> text/html 2011-09-13T17:20:58+01:00 islamicbank.mihanblog.com دیدگاه غرب به بانکداری اسلامی http://islamicbank.mihanblog.com/post/20 <P align=center><A href="http://islamicbank.mihanblog.com/" target=_blank>&nbsp;<IMG border=0 alt="وبلاگ بانكداری اسلامی - Www.IslamicBank.MihanBlog.Com" src="http://www.rohama.org/files/fa/news/1388/8/23/3892_370.jpg" width=301 height=226></A></P> <P align=right><FONT size=2 face=tahoma,arial,helvetica,sans-serif>تحقیقات اخیر موسسات رتبه بندی غرب و تحلیل های منتشر شده در نشریات غربی نشان می دهند بانکداری اسلامی در حال رشد بوده و موسسات مالی اسلامی طبق شریعت به خوبی مسیر بهبود را طی می کنند <BR>جای شگفتی دارد كه بانكداران غربی كه برای قرن‌ها به پدیده‌ای بنام بهره یا «ربا» خو گرفته بودند، بانكداری اسلامی و مالیه اسلامی را با آغوش باز می‌پذیرند و از خلاقیت‌های بانكداران اسلامی، بهره می‌جویند. در نتیجه بانكداری و مالیه اسلامی كه تا چند سال قبل به عنوان یك «وصله ناجور» برای صنعت بانكی و مالی اروپا تلقی می‌شد، امروزه توانسته است خود را به عنوان یك جریان دائمی و مطمئن خدمات‌رسانی مالی برای تمام جهانیان مطرح سازد و اعتماد همگان را به خود جلب نماید. <BR>تقاضای فزاینده در سطح جهان برای خدمات و ابزارهای مالی اسلامی، توسعه صنعت بانکداری اسلامی را تسریع می‌کند. ابزارهای مالی بانکداری اسلامی عمدتاً توسط بانک‌های اسلامی کشورهای عربی خلیج فارس و کشورهای مسلمان شرق آسیا گسترش یافته‌اند اما اکنون توجه کشورهای اسلامی و غیراسلامی را در سرتاسر دنیا به خود جلب نموده‌اند. <BR>برای کسب سهم در این بازار، بانک‌های متعارف کشورهای مسلمان همگام با غول‌های عرصه بانکداری جهان در حال باز کردن پنجره‌های اسلامی در ساختمان‌های قدیمی خود هستند و انگلستان به‌عنوان سرآمد کشورهای غربی در این زمینه، اخیرا اجازه تأسیس نخستین بانک کاملا اسلامی را در این کشور صادر کرد. <BR>در بازارهایی که بازار مالی اسلامی هنوز گسترش نیافته است، بانکها قادر به تأمین تقاضای روزافزون مشتریان برای دریافت خدمات مالی اسلامی نیستند.&nbsp;<BR>&nbsp; به گزارش گاردین ، رئیس‌جمهور اندونزی در جلسه افتتاحیه پنجمین مجمع جهانی اقتصاد اسلامی که اسفند ماه سال گذشته &nbsp;در جاكارتا پایتخت اندونزی&nbsp; برگزار شد به وضوح بیان کرد که اکنون زمان آن است كه بانك‌های اسلامی به اشاعه تفكر خود در غرب بپردازند. <BR>به نظر وی : موسسات مالی اسلامی به‌شدت موسسات مالی غربی در بحران مالی اخیر لطمه ندیده‌اند، چون روی دارایی‌های سمی سرمایه‌گذاری نكرد‌ه‌اند. <BR>«یودهویونو» در صحبتهای خود در مجمع مذکور بیان کرد: بانك‌هایی كه مطابق با قوانین اسلامی در مورد پرداخت بهره و سهیم شدن در مخاطرات اعتباری اداره می‌شوند از نظر بسیاری از مردم عادلانه‌تر از بانك‌های سنتی به حساب می‌آیند. این بانك‌ها كمتر بر سود تمركز دارند و با جوامعی كه در آنها كار می‌كنند مهربان‌تر هستند. <BR>براساس موارد مطرح در نشست مذکور، تقاضا برای ایجاد موسسات مالی اسلامی سال‌هاست كه در جهان اسلام افزایش یافته و با توجه به اینکه شریعت اسلام پرداخت و دریافت بهره را ممنوع كرده و آن را نوعی قمار می‌داند در نتیجه خطر سرمایه گذاری&nbsp;بین بانك و سپرده‌گذار تقسیم می‌شود و&nbsp;بانك انگیزه بیشتری برای تضمین درست بودن معاملات دارد. <BR>&nbsp;&nbsp;&nbsp;بر اساس گزارشاتی که در نوامبر 2007 در کنفرانسی در باره سرمایه گذاری و مالیه اسلامی در لندن برگزار شد&nbsp;، بازار بانكداری اسلامی در آن زمان &nbsp;حدود 600 میلیارد دلار بود . این بازار موقعیتی فعال و پر انرژی در سطح جهانی دارد و پیش بینی شده تا سال 2012 هر سال 20 درصد رشد را شاهد باشد و این مقدار حداقل دو برابر سریع‌تر از بانكداری رایج در سطوح كلان است. <BR>در کشورهای عربی خلیج فارس و کشورهای مسلمان شرق آسیا، 20 درصد مشتریان، خدمات مالی اسلامی را به خدمات مشابه بانکی غیر اسلامی با ریسک بازدهی یکسان ترجیح می دهند. <BR>در حال حاضر، توجه بانكداران و مدیران موسسات مالی، صندوق های سرمایه گذاری كم خطر و حتی صندوق های بازنشستگی غرب نیز به كانون های مالیه اسلامی از جمله مالزی و خلیج فارس (به ویژه بحرین)، جلب شده است. سهم خدمات بانکی اسلامی در مالزی هم اکنون بالغ بر 12 درصد کل نظام بانکی این کشور است و در 6 کشور عضو شورای همکاری خلیج فارس نیز بالغ بر 17 درصد کل دارایی های بانکی را خدمات مالی اسلامی تشکیل می دهد . به عقیده بسیاری از كارشناسان امور بانكی و مالی بین المللی، بانكداری و مالیه اسلامی توانسته خود را به عنوان یك «سیستم مالی مقتدر» كه&nbsp;حرف&nbsp;های زیادی برای گفتن دارد و نمی‌توان آن را انكار نمود، به جهانیان معرفی كند و حقانیت خود را به آنها بقبولاند. <BR><B>از دلایل اصلی این گرایشات به سمت و سوی بانکداری اسلامی می توان به موارد ذیل اشاره کرد:&nbsp;</B><BR>&nbsp;&nbsp; یكی از دلایل جذابیت زیاد بانكداری اسلامی این است كه مناطقی كه دارای سریعترین رشد در بانکداری اسلامی بوده اند ، جزء كشورهای توسعه یافته و ثروتمند جهان محسوب می شوند. كشوری همچون مالزی را در نظر بگیرید كه دولت متعهد شده است تا سال 2010 ، 20 درصد سیستم مالی را به سمت اصول اسلامی سوق دهد، هدفی كه قبلاً بسیار آسان و دردسترس بنظر می رسید. <BR>رشد مالی مالزی در عرصه های جهانی انعكاس گسترده ای یافته است و یكصدو پنجاه موسسه در سراسر دنیا در حال حاضر به عرضه خدمات و محصولات بانكداری اسلامی می پردازند و بیش از 200 میلیارد دلار در اختیار دارند. <BR>بر اساس جدیدترین ارزیابی بعمل آمده در رابطه با گستردگی این بازار، علاوه بر آسیای شرقی ، خاورمیانه و لندن نیز بعنوان مراكز مهم در حال توسعه این بانكداری شناخته شده اند.&nbsp;<BR>&nbsp;&nbsp;<BR><B>&nbsp; </B><B>منطبق بر اصول اخلاقی همچون مذهب</B>&nbsp;<BR><B>&nbsp;</B> این برداشت كه بانكداری اسلامی فقط مختص مسلمانان است،‌ایده نادرستی است. 90 درصد مشتریان خدمات بانكداری اسلامی در بانك&nbsp;HSBC را شركتهای غیر مسلمان تشكیل می دهند. بانكداری اسلامی را شاید به تعبیری بهتر بتوان ، مجموعه ای از اصول اخلاقی دانست تا یك چارچوبی از قوانین مذهبی و&nbsp;به طور قطع&nbsp;اصول اخلاقی كه زیربنای بانكداری اسلامی را تشكیل می دهند. از فرامین الهی و قرآن منبعث شده اند. اما حتی برای غیر مسلمانان نیز ارائه كننده مجموعه ای از ارزشها است كه در بانكداری تجاری و جهان تجارت از اهمیت زیادی برخوردار است. <BR>به عنوان مثال یكی از اصول مهم “gharar”است كه اغلب به عنوان یك مانع و سدی در برابر فریب و حیله تعبیر می شود اما در اصل متضمن مفاهیم گسترده تری همچون پاسخگویی و شفافیت در معاملات می باشد ، اما در غرب چنان ارزشهای اخلاقی در نظام بانكداری رایج دیده نمی شود و بتدریج برای مردم مشكلاتی را ایجاد كرده است. بانكداری اسلامی &nbsp;شامل اصول اخلاقی است كه در برخی از صندوق های سرمایه گذاری غربی دیده شده است و طبق این اصول سرمایه گذاری در شركت هایی كه درآمد آنان از محل تنباكو و قمار تأمین می شود، ممنوع اعلام شده است.&nbsp;<BR><B>&nbsp;&nbsp; </B><B>شناخت چالش ها، تشخیص فرصت ها</B><BR>گرچه بانكداری اسلامی از جاذبه زیادی برخوردار است اما این به معنای كم اهمیت جلوه دادن ممنوعیت اخذ بهره یا ربا نیست. در &nbsp;بانكداری &nbsp;اسلامی بهره یا &nbsp;ربا &nbsp;مطالبه نمی شود زیرا در ربا &nbsp;كسب پول از محل پول صورت می گیرد نه از طریق پرداختن به كسب و كار و به همین دلیل از آن تحت عنوان استثمار نیز تعبیه می شود. بنابه دلایل مشابه ، بانكداری اسلامی همچنین از كار با شركتها و موسساتی كه میزان بدهی بسیار بالایی دارند، ممانعت می ورزد. <BR>محصولات بانكداری اسلامی متفاوت تر از بانکداری متعارف است . بنابراین وام دهی نیز مستلزم ابزارهای جدید است، طوریكه بانکهای اسلامی در سود حاصل از سرمایه گذاری شرکت های دریافت کننده وام سهیم می شوندودر نتیجه سپرده گذاران، &nbsp;هم می توانند ضرر كنند و هم سود. <BR>در محصولات سرمایه گذاری نیز تفاوت زیادی دیده می شود از جمله اجتناب از سرمایه گذاری های نامطمئن و ریسك دار. <BR>سیستم بانكداری اسلامی هنوز راه زیادی برای پیشرفت و تكامل دارد و این امر بانكها را با مشكلات متعددی از بازارهای كفایت سرمایه &nbsp;تا &nbsp;پروژه های &nbsp;تأمین مالی &nbsp;مواجه &nbsp;می سازند.&nbsp; مطابقت با اصول شریعت و استاندارهای بانكداری بین المللی یكی از موانع جدی پیش روی صنعت بانكداری اسلامی است و یكی از عرصه های پرخطری است كه پرخطر نیز باقی خواهد ماند. <BR>اطلاعات و تخصص كافی در رابطه با بانكداری اسلامی بسیار ارزشمند است. <BR>شركای تجاری که هم دارای تجربه عملی در محیط بانكداری اسلامی هستند و هم از فرصت های درآمدزایی آن اطلاع دارند، بسیار ارزشمند هستند . سیستم های بانكداری اسلامی یا غیر اسلامی باید خدمات بانكداری نوین از عملیات پایاپای چكها تا مدیریت دارایی ریسك را بر اساس مشتری محوری عرضه كنند. سیستم های بانكداری نوین فرصت عرضه بهترین خدمات و عملكردها را فراهم می آورد و هنگام ورود به &nbsp;بازارهای جدید ، به استاندارد كردن &nbsp;شیوه ها می پردازد.&nbsp;<BR>&nbsp; علاوه بر موارد فوق، سیستم های بانكداری اسلامی، انعطاف پذیر نیز باید باشند. خدمات و محصولات مختلفی كه در سیستم بانكداری اسلامی در حال توسعه یافتن و شكل گیری هستند بدین معناست كه این صنعت باید از نوآوری ها و توسعه راهكارهای تجاری حمایت كند. انعطاف پذیری در زیرساخت های تكنولوژیكی سیستم بانكداری از ضروریات است .&nbsp;<BR>&nbsp;&nbsp;<BR>&nbsp; یکی دیگر از دلایل گرایش روز افزون به محصولات مالی اسلامی و رونق یافتن بانكداری اسلامی، &nbsp;افزایش چشمگیر قیمت نفت طی چند سال اخیر و سرازیر شدن دلارهای نفتی به منطقه خلیج فارس و خاورمیانه بوده است. تا چند سال قبل هرگاه قیمت نفت كمی افزایش می‌یافت سرمایه گذاران و شیوخ عرب اقدام به سپرده گذاری در بانك های غربی می‌نمودند، حال آنكه گرایش آنها به سرمایه گذاری در بانك‌های كشورهای اسلامی، بویژه بانك‌های اسلامی، بیشتر و بیشتر شده است به نحوی كه طی سه سال گذشته كه جهان شاهد افزایش قابل ملاحظه قیمت های نفتی بوده است، بیش از 60 درصد دلارهای مازاد نفتی در بانك های اسلامی منطقه خلیج &nbsp;فارس سرمایه گذاری شده است. دلیل &nbsp;این مساله نیز كاملاً روشن است. سرمایه گذاری در بانك های اسلامی&nbsp; ، هم مطمئن و پر سود است و هم با عقاید مذهبی و اعتقادی سرمایه گذاران مسلمان سازگارمی‌باشد. <BR>در ابعاد كلان اقتصادی نیز بانك ها و موسسات مالی اسلامی، عملكرد موفقی را طی سالیان اخیر از خود ارائه داده اند. آنها دیگر به طور كامل به فاینانس خصوصی و شركتی وابسته نیستند و شانس خود را در تامین مالی پروژه های عظیم و زیربنایی كشورهای حوزه خلیج‌فارس و خاورمیانه می‌آزمایند كه در اكثر موارد نیز در این حوزه كامیاب بوده‌اند. &nbsp;علاوه بر این ، سرمایه گذاران بین المللی كه تمایل زیادی به متنوع سازی سرمایه‌گذاری‌های خود از نظر جغرافیایی و كیفی دارند، در اغلب موارد منطقه خلیج فارس و بانك‌های اسلامی آن &nbsp;را به عنوان یكی از گزینه‌های اصلی سرمایه گذاری خود بر می‌گزینند و برای نیل به اهداف و مقاصد خود به رعایت اصول و قوانین شریعت اسلام نیز تن در می‌دهند. آرول كانداسامی رئیس بخش بانكداری اسلامی در شركت سرمایه گذاری بركلی می‌گوید: «امروز، شما بعنوان یك سرمایه گذار جهانی، حتماً باید سرمایه ای در این منطقه ‌‌‌‍‍‍‍[خلیج فارس و خاورمیانه] داشته باشید. <BR>اگر چه برخی از سرمایه گذاران بین المللی، از بیم اینكه بازارهای ثانویه مناسبی برای محصولات مالی اسلامی به ویژه صکوک وجود ندارد ، ترجیح &nbsp;می‌دهند تا &nbsp;از ورود به این حیطه‌ها خودداری كنند، اما باید دانست كه به سختی می‌توان در برابر وسوسه های شیرین و پرسود &nbsp;برآمده از پروژه های انتشار صکوک مقاومت نمود. &nbsp;&nbsp;بر اساس جدیدترین آمار منتشر شده میزان گردش و مبادلات صکوک در جهان، در هر روز بیش از 10 میلیون دلار است. <BR>یکی از پارامترهای نهایی که باید به ذکر آن پرداخت ، قابلیت اعتماد و اطمینان است . اگر بانکداری اسلامی بعنوان بخشی که از مجموعه خاصی &nbsp;از اصول اخلاقی &nbsp;پیروی می کند، شناخته شده است و در این رابطه از بهترین طرز فکر و شیوه برخوردار است ،پس در هر نقطه از جهان که معرفی و عرضه شود، مورد اعتماد نیز قرار می گیرد. <BR>بانکداری اسلامی یک بخش جذاب و پرکشش ، اما نوپا، سودآور و پرمنفعت ولی پیچیده است، بنابراین مهارت و تخصص در حوزه بانکداری و مالی از یک سو و تسلط بر مسایل شرعی و دینی از سوی دیگر از ضروریات است . <BR>بانکداری اسلامی که زمانی تنها حس کنجکاوی غربی ها را تحریک می کرد، اکنون به پدیده ای در حال رشد تبدیل شده و سهم بزرگی از بازار اقتصاد کشورهای حوزه خلیج فارس را در اختیار گرفته است. <BR>همکاری “مؤسسه اوراق بهادار و سرمایه گذاری بریتانیا” با “مؤسسه امور مالی لبنان” به منظور ایجاد مهارتهای تخصصی در زمینه بانکداری از جمله نمونه های فعالیت بانکهای اسلامی در غرب محسوب می شود. <BR>براساس آمار اعتبار خدمات مالی بریتانیا حسابهایی که خواستار تسهیلات بانکی مبنی بر قوانین شرع اسلام هستند از ۲۰۰ میلیارد دلار به ۵۰۰ میلیارد دلار افزایش یافته و هر سال نیز ۱۰ تا ۱۵ درصد افزایش می یابد. از آنجا که قوانین شرع ، رباخواری را ممنوع کرده است ، بیشتر مسلمانان انگلستان در زمینه خرید خانه با مشکل مواجه هستند.<BR>” بانک اسلامی بریتانیا” که سپتامبر ۲۰۰۴ آغاز به کار کرد، فراتر از&nbsp;شعب &nbsp;خود در لندن&nbsp; ، بیرمنگام و لستر، خدمات پستی و تلفنی به مسلمانان ارائه می دهد و همچنین اخیرا شعبی را در سراسر این کشور تأسیس کرده است. بانک دویچه، بزرگترین بانک آلمان نیز در راستای افزایش مشتریان و جمعیت مسلمانان خدمات خود را بر اساس قوانین اسلامی و قانون شرع ارائه می کند. <BR>بسیاری &nbsp;از بانکهای مشهور غربی نیز شعبه هایی را در کشورهای اسلامی تأسیس و خدمات خود را با موازین شریعت اسلامی همسان می کنند تا علاوه بر ارائه خدمات، مشتریان بیشتری به دست آورند. در میان این نمونه ها می توان به فعالیت بانک HSBC به عنوان یکی ازبزرگترین گروه های بانکداری در جهان و سومین بانک بزرگ جهان در مالزی اشاره کرد. بانک Lloyds TBS نیز بانک بزرگ بریتانیایی است که طی اقدامی منحصر به فرد حساب بانکی تازه ای را برای تاجران مسلمان افتتاح کرد تا امکان دسترسی آنها به سایر بانکها نیز گسترده تر شود. <BR>درحال حاضراقتصاداسلامی دربخش صنعت اقتصاد جهانی، به سرعت رشد می کند. <BR>پائیز سال گذشته بانک هانگ سنگ، دومین بانک بزرگ هنگ کنگ که بخشی از بانکداری بزرگ HSBC محسوب&nbsp;&nbsp;می شود بخش سرمایه گذاری های اسلامی خود&nbsp;را فعال کرد. هنگ کنگ آخرین منطقه ای است که اخیراً وارد فهرست بلند مؤسسات بین المللی شده که به اقتصاد اسلامی توجه دارند، پیش از آن سیتیگروپ، HSBC، دویچه بانک فعالیتهای بانکداری اسلامی خود را توسعه داده اند. <BR>در آسیا اقتصاد اسلامی به سرعت&nbsp; در&nbsp; حال &nbsp;رشد است و مالزی تلاش می کند به عنوان یک قطب منطقه ای در این عرصه شناخته شود. اندونزی، تایلند و سنگاپور نیز از دیگر کشورهایی هستند که بخش اقتصاد اسلامی خود را توسعه داده اند. سال گذشته تونس و مراکش نیز نخستین بانکهای اسلامی خود را تأسیس کردند. وامها و اوراق بهادار اسلامی در ایالات متحده و بریتانیا نیز روند رو به رشدی را طی می کنند. <BR>بانکداری اسلامی به جای سود که در قوانین شرع حرام است سود یا ضرر خود را با مشتریان سهیم &nbsp;می شود. بر اساس این نظام، بانک با مشتریان خود ارتباط نزدیکی داشته و پروژه های مشترکی را با هدف فروش به شخص ثالث ایجاد می کنند. <BR>میزان &nbsp;دارایی های بانکهای کشورهای اسلامی طی سالهای ۱۹۹۸ تا ۲۰۰۳ به طور متوسط ۷/۱۳ درصد افزایش داشته است، اما این میزان طی چند سال گذشته تقریباً دو برابر شده است. سود در نظام بانکداری اسلامی ۵۰ درصد در سال ۲۰۰۳ افزایش یافته و بازگشت ارزش خالص آن نیز بیش از ۱۵ درصد افزایش داشته است. <BR>گسترش و رونق بانکداری اسلامی در میان کشورهای اسلامی از یک سو و تقاضای کشورهای غربی مبنی بر تطابق قوانین بانکداری خود با قوانین اسلام نیز از سوی دیگر رشد چشمگیر این نوع نظام سودده اسلامی را رقم زده است. صنعت بانکداری اسلامی که تقریباً سه دهه پیش آغاز به فعالیت کرده، رشد قابل توجهی داشته و توجه بسیاری از سرمایه گذاران و بانکداران سراسر دنیا را به خود جلب کرده است.انگیزه سود آوری و نیروهای موجود در بازار، بانکداری اسلامی را نیز همانند سایرفعالیتهای تجاری تقویت می کند و به پیش می راند، بانکداری اسلامی درآمد زا و سودآور است اما در عین حال ازچالشهای متعددی نیز برخوردار است . بانکهایی که تمایل به فعالیت در چنین محیطی هستند ، نیازمند شناخت و اطلاع کامل از این بخش و داشتن تجربه مسلم در این حیطه می باشند .<BR>منبع: سایت بانك ملی ایران</FONT></P> text/html 2011-09-12T17:14:26+01:00 islamicbank.mihanblog.com آثار بانکداری اسلامی در تورم http://islamicbank.mihanblog.com/post/19 <P align=center><A href="http://islamicbank.mihanblog.com/" target=_blank>&nbsp;<IMG border=0 alt="وبلاگ بانكداری اسلامی - Www.IslamicBank.MihanBlog.Com" src="http://www.econews.ir/fa/Files/NewsImages/2009/BI-bbbb_Fixd.jpg" width=285 height=220></A></P> <P align=right><FONT size=2 face=tahoma,arial,helvetica,sans-serif>امروز می خواهیم مقاله ای برگرفته شده از سایت بانك ملی ایران درباره بانكداری اسلامی و اثر آن در تورم را مطالعه نماییم. تورم درکشورهای مختلف تابعی ازعوامل گوناگون است،امادریک تقسیم بندی&nbsp;کلی&nbsp;می توان علل تورم را به دو دسته تقسیم کرد : اولین نوع تورم، تورم ناشی ازهزینه های تولیدی (Cost Push) است. بدین معنی که با افزایش قیمت نهاده های تولیدی قیمت تمام شده کالاها و خدمات افزایش یافته و تولیدکنندگان به منظور بقا در صنعت، قیمت فروش کالاها و خدمات را افزایش داده و از این رو قیمت ها افزایش می یابد. نوع دیگر تورم، تورم ناشی از فشار تقاضا (Demand Pull) است. بدین معنی که به دلیل عدم تناسب عرضه و تقاضای کالاها و خدمات در اقتصاد وجود مازاد تقاضای مصرف کنندگان نسبت به عرضه تولیدکنندگان، قیمت های تعادلی کالاها و خدمات افزایش می یابد. البته تورم یک اقتصاد را به طور مطلق نمی توان به یکی از این دو نسبت داد و منکر نقش دیگری شد. لیکن تاثیر غالب یکی از این دو عوامل در افزایش تورم کاملاً پذیرفتی است. در ایران تصور می شود که تورم از نوع دوم بوده و بیشتر ناشی از فزونی تقاضای کل نسبت به عرضه کل کالاها و خدمات است. برای کنترل این گونه تورم ها بهتر است تقاضای کل کاهش پیدا کند و یکی از اصلی ترین ابزارهای کنترل تقاضای کل، سیاست های انقباضی پولی است. نکته حائز اهمیت در رابطه با مساله «بانکداری بدون ربا» و «تورم» می تواند به مساله «عقود مشارکتی» بازگردد. یکی از مزایای مهم عقود مشارکت نسبت به سیستم بهره و عقود با بازدهی ثابت این است که در عقود مشارکت دارایی&nbsp; بانک ها و&nbsp; سپرده گذاران تبدیل به سرمایه های حقیقی شده و در مالکیت آنها باقی می ماند و همراه با افزایش سطح عمومی قیمت ها ارزش آن دارایی ها نیز افزایش پیدا می کند. بنابراین بانک و سپرده گذاران از تورم &nbsp;متضرر&nbsp;نمی شوند، در عین حال که نرخ بهره و نرخ سود از قبل تعیین شده ای وجود ندارد تا از طریق هزینه های تولید بر سطح عمومی قیمت ها اثر گذارد. این مزیت عقود مشارکتی خصوصاً در کشورهای در حال توسعه که معمولاً از یک اقتصاد توام با تورم برخوردارند بسیار حائز اهمیت است.</FONT></P> text/html 2011-02-13T08:11:41+01:00 islamicbank.mihanblog.com تاریخچه بانكدارى اسلامى در جهان  http://islamicbank.mihanblog.com/post/18 <P dir=rtl class=MsoNormal><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>نظام بانكدارى متداول در كشورهاى جهان امروز، نظام</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>متكى بر</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>ربا و اخذ بهره</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>هاى كلان از مشتریان است . به عبارتى رساتر، بانكدارى جهان امروز، بر ربا و بهره</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>استوار است ودر كشورهاى سرمایه دارى و غیر سرمایه دارى بانكدارى یكى از منابع سرشار</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>حكومتها و بخش خصوصى ، به شمار مى رود. بدیهى است این نظام كه در حقیقت شكل تكامل</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>یافته و پرسودتر نزول خوارى و مرایحه است ، با احكام عالیه اسلام در تضاد كامل است</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>و به همین سبب فكر ایجاد نظام بانكى بر مبناى احكام اسلامى ، از دیرباز بین</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>مسلمانان جهان ، بویژه مردم كشورهاى اسلامى مطرح بود، در این راستا تلاشهایى هم</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>صورت گرفته است</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr> .<BR></SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>اولین بانكى كه در قالب اسلامى موجودیت یافت ،</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>بانك پس انداز بود كه در</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>اوایل دهه 1960، در مصر تشكیل شد.</SPAN></P> <P dir=rtl class=MsoNormal><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA></SPAN>&nbsp;</P> <P style="TEXT-ALIGN: center" dir=rtl class=MsoNormal><FONT color=#008000><IMG border=0 src="http://www.farhangnews.ir/site/DeskTopModules/Contents/assets/18193263f86f084169782e4aaa124c88.jpg" width=300 height=254></FONT></P> <P style="TEXT-ALIGN: center" dir=rtl class=MsoNormal>&nbsp;</P> <P dir=rtl class=MsoNormal><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>&nbsp;این بانك كه با اتكا به سپرده هاى اشخاص موجودیت</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>یافته بود، به منزله انبارى كه كالا را مى پذیرد و براى مصرف در اختیار مناطق مختلف</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>مى گذارد عمل مى كرد. بدین معنى كه با پذیرش سپرده هاى اشخاص ، منابع حاصله را به</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>سایر مؤ سسات وام مى داد. در دهه 1970 نیز تعدادى بانك مشابه بانكى كه در مصر</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>تاءسیس شده بود، در كشورهاى كویت ، امارات متحده ، اردن ، سودان و پاكستان تشكیل شد</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>و همزمان ، دو بانك نظیر این بانكها در كشورهاى لوگزامبورگ و سوئیس دایر شد</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr>.<BR></SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>در</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>سال 1975 نیز یك بانك بین المللى ، با نام</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>&nbsp;بانك توسعه</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>اسلامى</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>در جده (عربستان سعودى ) تاسیس شد</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr>.<BR></SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>از سال</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr> 1980 </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>تلاش براى اسلامى كردن نظام بانكى كشورهاى مسلمان و كوشش براى از بین بردن</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>نظام بانكى متكى به ربا، سرعت گرفت . به عنوان نمونه دولت پاكستان از سال 1978 بهره</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>معاملات را از تمام نظام بانكى كشور حذف كرده و از اول ژوییه 1985، كلیه معاملاتى</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>كه با بانكها صورت مى گیرد، بر پایه مشاركت است و طرفین به رعایت قوانین شرعى در</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr lang=FA> </SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>این خصوص ملزم هستند</SPAN><SPAN style="LINE-HEIGHT: 115%; FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; COLOR: #008000; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr>.</SPAN></P> <P dir=rtl class=MsoNormal><FONT color=#008000 size=2><SPAN style="FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif">منبع: كتاب دین و اقتصاد</SPAN></FONT></P> text/html 2011-02-13T08:09:07+01:00 islamicbank.mihanblog.com در بانكدارى اسلامى، تخصیص منابع پولى با چه اهرم ها و ابزارهایى صورت مى گیرد؟ http://islamicbank.mihanblog.com/post/17 <FONT color=#0000ff><SPAN style="FONT-FAMILY: Tahoma,sans-serif; FONT-SIZE: 10pt" lang=AR-SA> <P dir=rtl><FONT color=#0000ff><SPAN style="FONT-FAMILY: Tahoma, sans-serif; FONT-SIZE: 10pt" lang=AR-SA>در قانون بانك دارى بدون ربا، اهرم&nbsp;ها و ابزارهایى كه براى جذب نقدینگى و دادن تسهیلات و تخصیص منابع پولى استفاده مى&nbsp;شود، دو گونه&nbsp;اند: یكى مرابحه، دیگرى مشاركت. در سیستم مرابحه، بانك، به عنوان قرض پول به متقاضى تسهیلات نمى&nbsp;دهد، بلكه فرض براین است كه آن چه را متقاضى به آن نیاز دارد، به صورت نقد براى او خریدارى مى&nbsp;كند و پس از افزودن سود معین، به صورت اقساط به او مى&nbsp;فروشد; یعنى درصدى از پیش تعیین شده بر قیمت خرید مى&nbsp;افزاید; مثلاً یك كارخانه&nbsp;دار به بانك مراجعه مى&nbsp;كند و مى&nbsp;گوید: من قصد خرید مواد خام را دارم. بانك مواد خام را مطابق با تقاضاى او خریداى مى&nbsp;كند (مثلا صد میلیون تومان) و با افزودن سود مورد نظر براى فروش، به صورت قسطى به او مى&nbsp;فروشد (مثلاً صد و بیست میلیون تومان). ساز و كار دیگر به صورت مشاركت است.</SPAN></FONT></P> <P style="TEXT-ALIGN: center" dir=rtl><IMG border=0 src="http://www.econews.ir/fa/Files/NewsImages/2010/9_bankeslamic_Fixd_Fixd.jpg" width=285 height=220></P> <P dir=rtl><FONT color=#0000ff><SPAN style="FONT-FAMILY: Tahoma, sans-serif; FONT-SIZE: 10pt" lang=AR-SA>&nbsp;بدین صورت كه بانك، سرمایه&nbsp;هاى سپرده گذاران خود را به نحو شركت در اختیار متقاضیان قرار مى&nbsp;دهد و با سرمایه&nbsp;هاى كارفرمایان اقتصادى شریك مى&nbsp;شود; یعنى كارفرماى اقتصادى، منابع مالى اختصاصى دارد كه متعلق به خود اوست. منابع مالى مشاركتى را هم از بانك دریافت مى&nbsp;كند ومجموع منابع را به صورت مشاركت، سرمایه گذارى مى&nbsp;كند و هزینه&nbsp;هاى آن را كسر مى&nbsp;كند و سود خالص باقى&nbsp;مانده را به بانك اعلام مى&nbsp;كند. بر اساس توافقى كه قبلاً بین بانك و بنگاه اقتصادى شریك صورت گرفته است، این سود تقسیم مى&nbsp;شود. اگر تقسیم سود بر اساس مقدار سرمایه باشد، مثلاً اگر پنجاه درصد سرمایه خاص شركت بوده و پنجاه درصد سرمایه از ناحیه&nbsp;ى بانك تأمین شده باشد، سود هم بین بانك و كارفرماى اقتصادى به همین نسبت تقسیم مى&nbsp;شود. بانك بخشى از سود به دست آمده را به عنوان حق وكالت بر مى&nbsp;دارد، و باقى مانده&nbsp;ى سود را بین سپرده&nbsp;هایى كه مردم در بانك گذارده&nbsp;اند تقسیم مى&nbsp;كند. این دو ساز و كار (مرابحه و مشاركت) طبعاً با ساز و كار بانك&nbsp;هاى ربوى متفاوت است.</SPAN></FONT></P> <P dir=rtl><FONT color=#0000ff><SPAN style="FONT-FAMILY: Tahoma, sans-serif; FONT-SIZE: 10pt" lang=AR-SA>ظاهراً هر گونه نیاز مردم به منافع مالى بانك با استفاده از ابزارهاى یاد شده قابل تأمین است.</SPAN></FONT></P> <P dir=rtl><SPAN style="FONT-FAMILY: Tahoma, sans-serif; COLOR: #0000ff; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>منبع: كتاب دین و اقتصاد</SPAN></P></SPAN></FONT> text/html 2011-02-13T08:05:52+01:00 islamicbank.mihanblog.com آیا وظیفه ی بانك در اقتصاد غرب با وظیفه ی بانكداری اسلامی قابل اجراست؟ http://islamicbank.mihanblog.com/post/16 <P dir=rtl class=MsoNoSpacing><FONT color=#008000><SPAN style="FONT-FAMILY: Tahoma; FONT-SIZE: 10pt" lang=AR-SA>&nbsp;وظیفه&nbsp;ى مهم بانك در اقتصاد غرب، جذب نقدینگى و اعطاى تسهیلات و تخصیص آن است. از این جهت، بین بانك دارى ربوى و غیر ربوى فرقى نیست. بانك&nbsp;دارى بدون ربا نیز باید این وظیفه را به خوبى انجام دهد كه در این صورت یكى از عوامل توسعه&nbsp;ى اقتصادى، وجود بانك است; چون پول&nbsp;هاى<B> </B>خردِ غیر قابل استفاده را از میان مردم جمع كرده، به كارفرمایان سرمایه دار مى&nbsp;دهد تا با استفاده از آنها فعالیت&nbsp;هاى اقتصادى خود را انجام دهند; بنابراین در اقتصاد امروز اصل وجود بانك ضرورى است. ماهیت بانك دارى ربوى، گرفتن و دادن وام با نرخ بهره است; یعنى بانك در سیستم ربوى با گرفتن پس&nbsp;انداز و سپرده از مردم به آنها بهره مى&nbsp;پردازد و به متقاضیان پول، پول مورد نیازشان را مى&nbsp;دهد و از آن با نرخ بالاترى بهره مى&nbsp;گیرد. از مابه التفاوت نرخ كه به سپرده&nbsp;گذاران مى&nbsp;دهد و از متقاضیان مى&nbsp;گیرد، هزینه&nbsp;ها و امكانات گسترش خود را تأمین مى&nbsp;كند. مردم با اعتماد به بانك هم پولشان را حفظ مى&nbsp;كنند و هم بهره&nbsp;ى آن را مى&nbsp;گیرند و در مقابل، بانك نیز به كسانى اعتماد مى&nbsp;كند كه بتوانند اصل و فرع پول را به بانك برگردانند، در حالى كه ساز و كار یا ماهیت بانك دارى بدون ربا، به كلى با این ساز و كار متفاوت است; و لذا تفاوت آنها صورى نیست، بلكه ماهوى است.</SPAN></FONT></P> <P dir=rtl class=MsoNoSpacing><FONT color=#008000><SPAN style="FONT-FAMILY: Tahoma; FONT-SIZE: 10pt" lang=AR-SA>بانك&nbsp;دارى اسلامى، با مشاركت سپرده&nbsp;گذاران، در فعالیت هایى كه توسط بانك، تأمین مالى مى&nbsp;شود شركت مى&nbsp;كند; یعنى سپرده&nbsp;گذاران، در فعالیت&nbsp;هاى اقتصادى شریك مى&nbsp;شوند تا كارفرمایان اقتصادى، با گرفتن تسهیلات از بانك، آن فعالیت&nbsp;هاى اقتصادى را سامان دهند. </SPAN></FONT></P> <P dir=rtl class=MsoNoSpacing><FONT color=#008000><SPAN style="FONT-FAMILY: Tahoma; FONT-SIZE: 10pt" lang=AR-SA></SPAN></FONT>&nbsp;</P> <P style="TEXT-ALIGN: center" dir=rtl class=MsoNoSpacing><FONT color=#008000><SPAN style="FONT-FAMILY: Tahoma; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>&nbsp;</SPAN></FONT><FONT size=2 face=Tahoma><IMG border=0 src="http://www.taghribnews.ir/images/docs/000019/n00019884-b.jpg" width=300 height=200></FONT></P> <P style="TEXT-ALIGN: center" dir=rtl class=MsoNoSpacing><FONT size=2></FONT>&nbsp;</P> <P dir=rtl class=MsoNoSpacing><FONT color=#008000><SPAN style="FONT-FAMILY: Tahoma; FONT-SIZE: 10pt" lang=AR-SA>در این جاسپرده گذاران بانك، دغدغه&nbsp;ى خاطر دارند كه بانك چگونه این وجوه را مورد بهره بردارى قرار مى&nbsp;دهد. بانك نیز دغدغه&nbsp;ى خاطر دارد كه استفاده كننده از تسهیلات در چه زمینه هایى این پول را به كار مى&nbsp;گیرد كه سود بیش&nbsp;ترى به بانك بدهد.</SPAN></FONT></P> <P dir=rtl class=MsoNoSpacing><FONT color=#008000><SPAN style="FONT-FAMILY: Tahoma; FONT-SIZE: 10pt" lang=AR-SA>در بانك دارى بدون ربا، بانك موظف است به عنوان وكیل سپرده&nbsp;گذاران، وجوه آنها را در زمینه هایى سرمایه گذارى كند كه سودآورى</SPAN><SPAN style="FONT-FAMILY: Tahoma; FONT-SIZE: 10pt" dir=ltr><BR></SPAN><SPAN style="FONT-FAMILY: Tahoma; FONT-SIZE: 10pt" lang=AR-SA>بیش&nbsp;ترى دارد; لكن سود مشخص و از پیش قطعى شده&nbsp;اى براى این وجوه در نظر گرفته نمى&nbsp;شود; بنابراین، بانك دارى اسلامى، بانك دارى مشاركتى است; و بانك دارى ربوى، بانك دارى بدون مشاركت. این مشاركت در صورتى صحیح است كه مشاركت در سود و زیان باشد; یعنى سپرده گذاران هم چنان كه انتظار سود دارند، احتمال زیان را هم بدهند; گرچه وقتى وجوه بسیار متفرق و گسترده&nbsp;ى افراد به بانك رسید و بانك این وجوه را به بنگاه&nbsp;ها، شركت&nbsp;ها و اشخاص حقیقى و حقوقى فراوان داد، ضریب احتمال ریسك كاهش پیدا مى&nbsp;كند، بلكه احتمال زیان، صفر مى&nbsp;شود; زیرا همواره همه&nbsp;ى سرمایه گذارها زیان نمى&nbsp;كنند، و اگر بخشى از آنها ضرر كنند، بخش دیگر با سود خود این ضرر را جبران مى&nbsp;كنند; بنابراین، سپرده گذاران همواره سودكرده و بانك همواره از حق وكالت خود استفاده مى&nbsp;كند و در صدى را به عنوان حق وكالت از سود حاصله اخذ مى&nbsp;كند و لذا زیان نخواهد دید.</SPAN></FONT></P> <P dir=rtl class=MsoNoSpacing><FONT color=#008000><SPAN style="FONT-FAMILY: Tahoma; FONT-SIZE: 10pt" lang=FA>منبع: كتاب دین و اقتصاد</SPAN></FONT></P>